Velkajärjestely on tilaisuus saada talous takaisin hallintaan tilanteessa, jossa velkojen maksamisesta on tullut käytännössä mahdotonta. Se on tuomioistuimen vahvistama menettely, jossa yksityishenkilön velkoja järjestellään uudelleen hänen maksukykynsä mukaisiksi. Velalliselle laaditaan velkajärjestelyssä maksuohjelma, jota noudattamalla velallinen vapautuu velkajärjestelyn piiriin kuuluvista veloista. Tässä maksuohjelmassa velkoja ei yleensä makseta täysimääräisesti takaisin, mutta velat lakkaavat olemasta, kun velallinen on suorittanut maksuohjelman loppuun.
Velkajärjestely voidaan myöntää sellaiselle henkilölle, joka ei enää kykene suoriutumaan veloistaan. Velkajärjestely voidaan myöntää, jos velallisella on taustalla merkittävä elämäntilanteen muutos, kuten esimerkiksi työttömyys, sairastuminen, avioero tai muu velallisen taloudellista tilannetta heikentänyt tapahtuma. Se voidaan myöntää myös silloin, jos velkojen määrä on kasvanut niin suureksi suhteessa velallisen tuloihin, että velallisella ei käytännössä ole mahdollisuutta selvitä niistä ilman ulkopuolista apua tai järjestelyä. Jos maksukyvyttömyys on aiheutunut henkilön omasta välinpitämättömästä toiminnasta (kuten tahallisesta toisen omaisuuden vahingoittamisesta), velkajärjestelyä ei myönnetä. Jokainen tapaus arvioidaan kuitenkin yksilöllisesti kokonaisuutena.
Tuomioistuin vahvistaa velalliselle maksuohjelman, joka korvaa aiemmat velkojen maksuehdot. Velkajärjestelyn maksuohjelmassa velkoihin voidaan tehdä useita muutoksia velallisen tilanteen helpottamiseksi. Velkoihin tehtäviä muutoksia ovat esimerkiksi maksuaikataulujen pidentäminen, korkojen ja muiden vastaavien kulujen alentaminen sekä joissain tilanteissa myös velan määrän vähentäminen tai velan poistaminen kokonaan. Tämä maksuohjelma kestää yleensä kolme vuotta tai vähintään viisi vuotta, jos kyseessä on omistusasunnon säilyttämiseen tähtäävä maksuohjelma. Joissain tilanteissa maksuohjelman kesto voi olla myös pidempi ja sen kesto onkin usein täysin tapauskohtainen.
YKSINKERTAISTETUT OHJEET VELKAJÄRJESTELYN HAKEMISEEN JA SUORITTAMISEEN
- Täytä velkajärjestelyhakemus
– Tee mahdollisimman tarkka selvitys veloista, velkojista ja taloudellisesta tilanteestasi.
– Hakemus kannattaa yleensä täyttää asiantuntijan kanssa, jotta tuomioistuin saa oikean ja kokonaisvaltaisen kuvan velallisen tilanteesta.
– Tässä vaiheessa kannattaa olla yhteydessä kunnan tai kaupungin velkaneuvojaan, josta saa lisäohjeistusta ja apua velkajärjestelyyn sekä velkojen selvittämiseen. - Tuomioistuin käsittelee hakemuksen
– Seuraa käsittelyn etenemistä.
– Käräjäoikeus voi pyytää tarvittaessa täydennystä tai lisäselvitystä velkajärjestelyhakemukseen. - Jos tuomioistuin tekee päätöksen velkajärjestelyn aloittamisesta
– Velkajärjestelyn alaisia velkoja ei saa periä tai ulosmitata (poikkeuksena elatusapuvelka).
– Ulosottomiehen tulee säilyttää jo ulosmitattu omaisuus, kunnes maksuohjelma vahvistetaan.
– Velallista ei saa häätää asunnostaan, jos häätö perustuu ennen velkajärjestelyn aloittamista perustuvaan maksuun. - Maksuohjelman laatiminen
– HUOM. Maksuohjelmaehdotus on voitu luonnostella ja toimittaa tuomioistuimelle ennen velkajärjestelyn hakemista. Se laaditaan kuitenkin viimeistään velkajärjestelyn aloittamisen jälkeen.
– Maksuohjelmaehdotuksen laatii velallinen itse tai selvittäjä. Maksuohjelman tekeminen itsenäisesti on haastavaa, joten sen laatimiseen määrätään melkein poikkeuksetta selvittäjä. Tuomioistuin voi määrätä velkajärjestelyyn selvittäjän, jos tilanne on riitainen tai epäselvä. Selvittäjä voidaan määrätä myös muun velkajärjestelyyn liittyvän syyn perusteella.
– Myös maksuohjelman laatiminen on suositeltavaa tehdä yhdessä ammattilaisen kanssa, vaikka sen pystyisi tekemään itsenäisesti. - Maksuohjelman vahvistaminen
– Tuomioistuin vahvistaa ehdotetun maksuohjelman, jos velkajärjestelyn edellytykset täyttyvät ja se vastaa lain vaatimuksia. Lain säännöksistä poikkeaminen ei ole välttämättä este, jollei velkoja tai velallinen vetoa siihen maksuohjelmasta antamassaan lausumassa. - Maksuohjelman noudattaminen
– Velallisen tulee noudattaa tuomioistuimen vahvistamaa maksuohjelmaa.
– Jos velallinen laiminlyö maksuohjelman mukaisia maksuja, velkoja voi hakea laiminlyötyä maksua ulosottoon kolmen kuukauden kuluttua maksun laiminlyönnistä.
Maksuohjelma voidaan määrätä raukeamaan seuraavista syistä:
– Velallinen on olennaisesti laiminlyönyt maksuohjelman noudattamisen ilman hyväksyttävää syytä
– Maksuohjelman vahvistamisen jälkeen ilmenee seikkoja, jotka olisivat estäneet velkajärjestelyn saamisen alun perin.
– Velallinen on vaarantanut maksuohjelman toteutumisen velkaantumalla ilman välttämättömään toimeentuloonsa liittyvää tai siihen rinnastettavaa perustetta taikka laiminlyömällä muulla tavoin myötävaikutusvelvollisuutensa.
– Jos maksuohjelma on määrätty raukeamaan, velkojilla on oikeus vaatia maksua saatavastaan velalliselta niiden ehtojen mukaan, joita olisi ollut noudatettava ilman velkajärjestelyä. - Maksuohjelman päättyminen
– Maksuohjelma päättyy, kun se on suoritettu loppuun.
Velkajärjestely on pitkä prosessi, ja siihen liittyy paljon lainsäädäntöä ja vaatimuksia. Ole meihin yhteydessä ennen velkajärjestelyn hakemista, mikäli sinulla on kulutusluottoon tai pikavippiin liittyvää velkaa. Niiden korot saattavat usein olla kohtuuttomia, jolloin ne voidaan periä lainanantajalta takaisin. Olemme erikoistuneet tällaisten tilanteiden selvittämiseen ja arvioimme kulutusluottojen ehdot veloituksetta.
Suomen Juristit
Lakitiimi
18.8.2026
Nopeaa apua lakiasioihin.